Статьи

Зарубежные банки (долго) не открывают счета вашей компании или вам лично,
а также не хотят платить вам в страны СНГ? Есть решения

Виталий Янко
Автор статьи: Виталий Янко
Делает Go Global в ИТ с 2007 года
26 августа, 2021

Как продавать услуги и получать выплаты за рубежом без открытия местных банковских счетов, рассказывает Виталий Янко основатель бюро Go Global маркетинга SoftwareLead.pro и партнер венчурного фонда Insta Ventures, с 2013 года устраивающий встречи ИТ-экспортеров по всей Восточной Европе (8 лет конференций ISDEF и год серии встреч сообщества Silicon Pravda SPB уже во времена локдауна).
Мы специализируемся на продвижении IT-бизнесов на ключевые мировые рынки, общаясь напрямую с основателями нескольких тысяч Интернет-бизнесов и IT-разработчиков с оборотами от "нулевых" до 100-миллионных в EUR/USD. И на практике наблюдаем, как меняется ситуация в мировой торговле (прямо как в чьем-то девизе "Go Global, Being Local"). Часто получить оплату или заплатить через границу нужно быстро, а клиент или получатель не готов...

Благодаря простым сервисам и инструментам предприниматели из стран с ограничениями по приему платежей (страны СНГ, Израиль, ) могут без проблем выставлять счета и платить через границу, не выезжая из страны и не регистрируя бизнес либо счета в банках за рубежом.

Полгода назад я объяснял, как просто стартовать трансграничную торговлю для цифровых товаров и подписок на контент. Руки не доходили написать новую статью, но платежные системы, альтернативные зарубежным банкам, дали много поводов.

1. Как принимать деньги из-за рубежа

С нулевых многие фрилансеры, а позднее и небольшие компании, не могущие себе позволить завести зарубежные компании для локального ведения дел на целевых рынках (а также компании, столкнувшиеся с закрытием банками счетов по причинам ужесточения политики относительно нерезидентов) используют в качестве удобных посредников финтех-сервисы, позволяющие устранить проблемы с оплатой со стороны заказчика и даже оптимизировать затраты.

Сложность в приеме платежей не только от конечных заказчиков, но и от ведущих маркетплейсов товаров (Amazon, eBay, Alibaba Group) и услуг (таких, как Upwork) состоит обычно в том, что в нужном государстве у фрилансера нет номера в местной системе социального страхования (SSN) для удаленного открытия банковского счета, а у фрилансера, контрактора иностранной фирмы или вашей сбытовой компании за рубежом деятельность ведется, по большей части, виртуально. В итоге счета в банке, куда можно принять оплату, попросту нет.

Потому внимание русскоязычных получателей переводов за товары и услуги из-за рубежа преимущественно приходятся на TOP3-сервиса из списка: Payoneer (американский финтех израильского происхождения), PayPal (который традиционно связывают с Илоном Маском) и Wise (Transferwise, британский финтех уже от "эстонской мафии"). Про Western Union, кстати, тоже нужно упомянуть, но он уже sooo 1990ish.

2. Payoneer "закрывается" для России?

Читайте также:

Контентные стратегии для Go Global ИТ-продуктов + SaaS
(На самом деле, нет - сервис, похоже, все же экстренно легализуется в РФ.)

23 августа 2021 года одна из самых популярных систем-посредников для B2B-приема и B2B+B2C-выплат (payouts) трансграничных платежей Payoneer нанесла россиянам очередной моральный удар, разослав предупреждение о сокращении с 12 сентября числа предоставляемых сервисов до выплат исключительно на банковский счет в России (конечно, в приеме оплат на ваш счет Пейонир от любых иностранных компаний никто не откажет, но жесткая привязка к счету в России мало кому стала нравиться, тем более что многие использовали Payoneer для налоговой оптимизации).

"Please note that we are only able to automatically withdraw your funds to your bank account if your bank is located in Russia. To allow your continued use of Payoneer's services, please make sure that your bank account in Russia is registered with your Payoneer Account no later than September 1. Unfortunately, if you do not connect a Russian bank account, we will not be able to process any future payments."

До этого, к лету 2020 года, компания Payoneer вынуждена была по требованию Mastercard заблокировать россиянам предоплаченные карты, а в промежутке между этими событиями, несмотря на это, развивала свои сервисы B2B-выплат по миру и даже вышла на IPO в июне 2021 года, как и ее британский конкурент Wise.

Довольно странное решение, т.к. Госдума отменила репатриацию валютной выручки для несырьевого экспорта с 1 июля 2021 года: "Закон разрешит несырьевым экспортерам зачислять средства в иностранной валюте по внешнеторговым договорам, заключенным с нерезидентами, напрямую на зарубежные банковские счета." - но, видимо, интересы по возвращению на рынок и жесткий дедлайн по привязке банковского счета до 1 сентября говорит о том, что Пейонир решил заново легализоваться в России и решить проблему с блокировкой сайта Роскомнадзором.

Так вот, одна из самых популярных европейских финтех-систем для переводов Wise (Transferwise) платежных карт для россиян никогда не выпускала, но примерно с момента выхода на IPO (в начале июня 2021-го) тоже "учудила" - и перестала посылать деньги россиянам в валюте, "приземляя" их в РФ только в рублях (вероятно, используя сеть банков-посредников, как это раньше делал Payoneer с бизнес-выплатами).

Впрочем, на фоне обеих систем почти любая попытка приема денег русскоязычным бизнесом из-за рубежа через самый известный финтех без банка - систему PayPal - всегда вызывает бурю негодования. Компании из стран СНГ, в которых официально PayPal работает лишь как средство оплаты физлиц, не могут использовать бизнес-счета. В России же бизнесы могут начать трансграничную торговлю через PayPal, но не могут принимать платежи в валюте плательщиков, автоматически списывая рубли при оплате через границу. Таково требование Центробанка и российской налоговой. В итоге плюются все, а PayPal еще и берет немалые проценты на обязательной конвертации между валютами при приеме платежей от зарубежных клиентов.
Трансграничные платежи и платежные компании-посредники, которые  осуществляют переводы и выплаты на счета контрагентов — это возможность для большой части создателей ИТ-бизнесов ускорить движение средств и не платить безумные комиссии за International Wire Transfer (международные банковские переводы) с зарубежных счетов благодаря умению финтех-посредников "зеркалировать" средства в банках-партнерах по разные стороны границ. По такой же модели на исходящие платежи из стран СНГ работает финтех-проект PaySend.com

В Пейонир мне оперативно пояснили:

"Если аккаунт Payoneer открыт на российское юрлицо, то данное письмо действительно имеет к ним отношение. В плане способов получения платежей, иностранных банковских реквизитов для получения и т.д. – ничего не изменится, но будет автовывод с аккаунта на российский банковский счет.

Причем это должен будет быть счет компании, на которую открыт аккаунт (не частный счет собственника), а для физлиц и ИП - принадлежащие им счета. Все другие способы использования средств на аккаунте будут закрыты. Нам важно (точнее, не нам, а российскому регулятору), чтобы вывод был на счет владельца аккаунта. То есть если аккаунт открыт на российское ИП, вывод должен быть на счет этого ИП. Если аккаунт открыт на российскую компанию, то на российский счет этой компании. Для российских пользователей теперь не допускается несовпадение имени владельца аккаунта и имени владельца счета.

Если аккаунт Пейонир открыт открыт не на российскую компанию, изменения их не коснутся, вне зависимости от местонахождения команды и собственников или их гражданства.

По валютным счетам в российских банках – без проблем, автовывод может быть как на рублевый, так и на валютный счет. Главное, чтобы счет был в российском банке и на имя владельца аккаунта Payoneer."

Как работает финтех, агрегатор платежей

Схема работы трансграничных платежей
* Деньги могут переводиться в любой валюте, поддерживаемой финтех-посредником, а на топовых рынках - они переводятся на ваш виртуальный счет посредством межбанковских платежей в банк финтех-системы. Дальше вы принимаете решение, в какой валюте держать и получать выплату. В случае PayPal или Wise, если вы из России, это решение за вас уже сделано.

3. Как получать валюту в России и СНГ: PayPal, международный Wire Transfer или вывод с Payoneer на счет в банке

С изменениями, которые финтех-сервисы внесли для соблюдения требований регуляторов, из лидеров для России осталось 2 способа для бизнеса: вывод на расчетный счет со счета в Payoneer или обычный международный платеж (в обоих случаях - с прохождением валютного контроля, поэтому нужно подтверждать платежи от примерно USD 3000 на 1 контракт какими-то соглашениями, где Payoneer прописан как платежный посредник). Физлица все еще могут получать платежи в иностранной валюте на свой PayPal и Payoneer, но вот у компаний такой "финт" не выйдет.
Что такое Payoneer и как он работает

Это международная система, созданная для управления платежами; электронный необанк, который не имеет ни одного физического отделения, но работает более чем в 200 странах мира. Компания существует с 2005 года, в 2021 вышла на IPO NASDAQ, а на сегодняшний день с ней работают все крупнейшие торговые площадки, маркетплейсы, биржи фриланса и фирмы, которые пользуются услугами сотрудников на аутсорсинге.

Офисы Payoneer находятся в шести странах, компания зарегистрирована в США, но завести счет можно находясь практически в любой стране и выводить деньги можно на счет в любом из банков по всему миру (кроме стран зоны эмбарго США и ЕС). Для предпринимателей, которые работают и живут в СНГ, Пейонир один из самых удобных способов получать средства от заказчиков из Европы, Азии и, прежде всего, США с возможностью вывести средства на счет в местном банке в валюте платежа с минимальными комиссиями (2% от платежа для россиян), не открывая счета в зарубежных банках и не сходя с рабочего места. Декларировать счет в Payoneer все еще необязательно, так как Пейонир дает доступ к виртуальному счету.

В разгар пандемии у сервиса возникли разногласия с российскими властями, которые сервис активно устраняет, поэтому официальный сайт системы в РФ временно заблокирован, но российские банки (включая Тинькофф для физлиц и Тинькофф для бизнеса) продолжают рекламировать Payoneer, поэтому проблем с выводом средств, как мне кажется, не будет, а после 12 сентября я и вовсе ожидаю разблокировки сервиса.

4. Почему платежные посредники удобны

Я c 2008 года лет вхож в Ассоциацию независимых производителей программного обеспечения ISDEF — и все это время слежу за тем, каким образом мои коллеги ведут бизнес. Большинство из участников ассоциации работают с платежными посредниками, если в США, странах ЕС и так далее клиенты пытаются не заплатить "наружу", а просят обеспечить прием платежа, прости господи, чеком или ACH (внутриштатовский межбанковский перевод - чаще бесплатный). Сервисами, как Wise и Payoneer, пользуются и для массовых выплат.
Что касается приема платежей с довольно немалыми чеками, в последнее время часто приходится цитировать нашего хорошего друга CEO компании OptimaJet.com Дмитрия Мельникова (к огромному сожалению, погибшего этим летом), которому мы помогали продвигать его developer tools по миру:

«У нас компания в РФ, никаких оффшоров нет, принимаем напрямую или через платежный шлюз. И вот как на текущий момент обстоят дела:
1) С контитентальной Европой + Скандинавия — нет проблем, но платежи просят выставлять в EUR, USD прям не любят.
2) С США и Канадой — нет проблем, платежи отлично ходят. В прошлом году столкнулся с 2 клиентами, которые отказались покупать в последний момент — один банк и ВМФ США.
3) Англия — обычно проблем не возникает, платят в EUR или USD. Недавно первый клиент появился, который отказался покупать на этапе подписания NDA.
4) С Ближним Востоком (кроме Ирана) — пишут, что у них проблемы с оплатой за пределы страны, просят местного партнера, если говоришь, что такого нет, быстро сами находят.
5) Иран — пишут регулярно, но лицензии не покупают, мотивируя отключенным SWIFT, хотя у каждой компании открыта „дочка“ в Эмиратах. Да и есть представительство иранского банка в РФ. В общем, не приучены покупать лицензии.
6) Южная Америка — платежи в USD не идут или идут через раз.
7) Азия (кроме Вьетнама) — нет проблем, предпочитают USD или карты
8) Вьетнам — только через представительство российского госбанка.
9) Китай — платит через PayPal или через посредника в Гонконге. Платежи через AliPay зачастую не проходят. В юанях не пробовал, потому что не просили.
10) СНГ — лучший вариант через российского интегратора, который имеет там филиал и оплата вам поступает с российской компании.

Самое интересное, как происходит дело с блокировкой в USD:
1) Клиент отправляет SWIFT-платежку
2) Деньги приходят в банк корреспондент в США
3) И… тишина. (Если деньги не пришли на следующей день, скорее всего надо бить тревогу)
4) После того как пнешь банк отправителя, начинается запрос документов. Нам еще ни разу не удалось предоставить достаточный набор документов для обхода ограничений
5) На возврат средств клиенту из корреспондирующего банка уходит по факту до месяца (сначала все спокойно ждут, потом банк просит подождать и т. д.)»

Как же быть, если вы в ситуации, когда платеж не проходит (рекомендации Дмитрия Мельникова):
1) Использовать платежные шлюзы типа PayProGlobal, но они добавляют VAT страны покупателя. Очень многие клиенты хотят платить VAT своей страны.
2) Платить по реквизитам в EUR, но тут возникает комиссия за конвертацию, если у клиента нет счета в EUR.
3) Искать "дочку" российского банка в стране клиента. Работает лучше всего, но далеко не везде есть такие "дочки".
4) Надо посмотреть на Payoneer и т.п.

5. Как получать и делать выплаты с Payoneer

Представители Payoneer по следам 2 вебинаров для ISDEF (середина 2020, конец 2020) о своих B2B-сервисах для приема оплат без открытия банковского счета и выплат контрагентам, рассказывали, как американские и европейские юрлица используют Payoneer вместо банковского счета для получения платежей и выплат субподрядчикам по всему миру. Краткая выжимка:

• Контакты для обращений компаний: Любовь Данилина, liubovda@payoneer.com (по запросу можно получить и презентацию, сославшись на этот пост)

• Специальные преимущества при регистрации аккаунта Payoneer:
o Бонус $250 при условии получения на Payoneer более $25K в течение 6 месяцев,
o При планируемых оборотах более $20K/мес – персональный онбординг с менеджером, VIP-статус, расширенная поддержка, скидки на комиссии (обсуждаются индивидуально с менеджером)
• Ссылка на регистрацию аккаунта Payoneer (при регистрации по этой ссылке бонус $250 будет начислен автоматически при преодолении порога $25K) - https://paynr.co/isdef

Как начать пользоваться агрегатором

1
Шаг 1
Вы регистрируетесь в системе Payoneer или Wise. Частным пользователям дают бонус в USD 25 или GBP 50 за открытие счета по ссылке "приведи друга". Бизнес-пользователям Payoneer обещают $250 за достижение оборота в $25K за полгода.
2
Шаг 2
Настроить аккаунт. Потребуются документы частного лица (скан паспорта и фото с ним в развернутом виде) и уставные документы компании, которые нужны для вашей регистрации и верификации в сервисе. Помните, что в Payoneer для старта счета из России обязательно привязать только личный счет или счет ИП/компании в банке из страны регистрации. У Wise же нужно пополнить счет на минимум USD 20 банковской картой, чтобы верифицировать счет.
3
Шаг 3
Какие виды оплаты вам возможны:
  • Запрос оплаты (подходит для расчетов с клиентами клиентов, у которых нет аккаунта) - комиссия берется с вас
  • Оплата с карты или чеком или с банковского счета - бесплатно для вас, если счет выставлен в той же валюте
  • Оплата внутри сервиса (для клиентов Payoneer/Wise/PayPal)
  • Получение средств от крупных сервисов-маркетплейсов (тут нужно просто выбрать в настройках получать оплату на счет Payoneer/Wise)
  • Регулярные платежи (например, от работодателя) - обычно тут порядка 2% удерживается с плательщика
4
Шаг 4
После накопления продаж на счету можно вывести деньги на банковский счет международным банковским платежом по SWIFT в ЕС (нужно знать IBAN вашего счета), перечислить на счет в рублях в России, оплатить услуги другого продавца внутри системы (переводы в той же валюте неинтересны). Минимум вывода в Payoneer это USD 50, PayPal и Wise рекомендуют минимум тоже на уровне USD 50.

Помогаем стартовать прием оплаты на мировых рынках

Бывает, что разработчику сложно решить, какой системой воспользоваться, или трудно настроить аккаунт и разобраться с тонкостями системы. Или у вас настолько сложный кейс, что нужна помощь специалистов. Можно обратиться к нам в SoftwareLead.pro.
Я даю согласие на обработку персональных данных.

Беремся за сложные кейсы по приему платежей

Обеспечивали международные платежи Bitrix24, Dr.Web, Ecwid и 2500+ SaaS и контент-проектов
Виталий
Управляющий партнер SoftwareLead
Повышает продажи на мир для ИТ-бизнесов.
5 лет возглавлял отдел глобального маркетинга и продаж русского антивируса №3 Outpost (Agnitum), 2 года был директором по СНГ в MyCommerce (Digital River, обслуживающая онлайн-продажи Microsoft, Adobe, Kaspersky, Lenovo, Avast!), когда услугами MyCommerce пользовались JetBrains, iSpring, Dr. Web.
Был также CMO iSpring и 5nine (поглощена Acronis). Провел 10+ конференций экспортеров ПО в 6 столицах Европы. С 2020 года проводит встречи сообщества стартапов Silicon Pravda в СПб.
Наталия
Управляющий партнер SoftwareLead
C 2010 года работала представителем глобального сервиса приема онлайн-платежей PayPro Global, активно работает с сообществами ИТ-экспортеров B2B ПО ISDEF и разработчиков неигровых B2C-приложений по AppStore Optimization (ASO).

С 2009 по 2019 годы возглавляла маркетинг российских email-маркетинговых платформ (Unisender, Subscribe.ru — Sendsay, Dashamail.ru).

С зимы 2021 года — председатель правления ISDEF.

Мы поможем:

Определиться с платежным сервисом и выбрать самый выгодный способ сотрудничества
Зарегистрировать аккаунт и настроить прием оплаты
Получать деньги на нужный счет в нужной стране
Подскажем, как уменьшить
платежи

Возможно вас также заинтересуют статьи

PRODUCTION
  • Promo Content Production
  • Site Relaunch (CJM, JTBD)
  • Promo Video Production
  • Translation, Proofreading
PROMOTION
  • Лидогенерация B2B
  • Content Marketing
  • Global PR & SMM
  • Mobile Promo (ASO, UAC)
COMPANY
  • Партнеры
  • Клиенты
  • Портфолио
  • Блог